بیمة سهام چیست و چه کاربردی دارد
تعداد بی‌شماری از انواع مختلف کسب و کارهای موجود در تمامی صنایع به معاملات محصولات و خدمات برای درآمدزایی وابسته هستند. برای بسیاری از شرکت‌ها سهام آنها بزرگ‌ترین سرمایه‌گذاری آنها است به طوری که بسیاری از آنها بیش از صدها هزار دلار را در هر معامله ذخیره می‌کند. تعداد کمی از کسب و کارها در زمان وقوع بحران، از نقدینگی کافی برخوردارند تا بتوانند سهام خود را با استفاده از دارایی‌های زمین و املاک کسب و کار خود جایگزین کنند تا در صورت از دست رفتن سهام، آسیب دیدن یا دزدیده شدن، از ریسک بسته شدن کسب و کار جلوگیری کنند.
مفهوم و کلیات بیمة سهام
بیمه‌نامة سهام می‌تواند هزینه‌های جایگزینی سهام کسب و کار شما را در صورتی که بخشی یا تمامی آن سهام‌ها از دست رفته، دزدیده شده یا آسیب دیده باشد، پوشش دهد. این نوع بیمه برای محافظت از وضعیت مالی کسب و کار شما از طریق تأمین سهام شما طراحی شده است تا در صورت از بین رفتن بخشی یا تمامی محصولات فروش نرفته، بتوانید به معاملات خود ادامه دهید. برخی از تأمین‌کنندگان بیمه، بیمة سهام را به عنوان یک بیمه‌نامه مستقل ارائه می‌دهند که در بیشتر موارد به عنوان بیمه محتوای کسب و کار نیز شناخته می‌شود.
سهام کسب و کار شما می‌تواند شامل هر نوع محصول، خدمات و کالایی باشد که شما به عنوان بخشی از مدل کسب و کار خود می‌فروشید. بسیاری از بیمه‌گرها نیاز به جزئیات دقیق و به روز از سهام کسب و کار شما دارند، به طوری که شما در هر زمان بدانید چه میزانی از سهام در بخش زمین و املاک وجود دارند. در مواقعی که شما تمامی آن سهام‌ها را از دست می‌دهید، بیمه‌گرها از جزئیات سهام برای تخمین دقیق میزان سهام از دست رفته در حادثه و در نتیجه میزان پرداخت جبران خسارات استفاده می‌کنند.
پوشش‌های مربوط به بیمة سهام
بیمة سهام می‌تواند هر نوع کالا، مواد یا محصولاتی که شرکت شما به فروش می‌رساند را تحت پوشش قرار دهد؛ همچنین می‌تواند در صورت دزدیده شدن، آسیب دیدن، گم شدن یا از بین رفتن، هزینه‌های جایگزینی آنها را پرداخت کند. برخی از بیمه‌نامه‌های سهام همچنین شامل ابزارها و تجهیزات کسب و کار هستند در حالی که سایر بیمه‌نامه‌ها فقط سهام یا به عبارت دیگر کالاهایی را که می‌فروشید را به صورت انحصاری بیمه می‌کنند.
بسیاری از بیمه‌نامه‌ها در زمینة تعریف زیرمجموعه‌های سهام بسیار سخاوتمندانه عمل می‌کنند. به طوری که می‌تواند هر چیزی را در نهایت به مصرف‌کننده فروخته خواهد شد؛ حتی محصولاتی که در مرحله تولید هستند، تحت پوشش قرار دهد؛ همچنین بیمه‌نامه‌ها ممکن است ابزارهایی را که بابت آنها از مشتریان هزینه دریافت شده اما هنوز به دست مشتری نرسیده است، نیز حمایت داشته باشند که به کالاهای مورد اعتماد معروف هستند. مواد اولیه‌ای که برای تولید کالاها استفاده می‌شود، نیز می‌تواند تحت پوشش سهام قرار گیرد. از جمله این مواد می‌توان به چوب و پارچه‌هایی که توسط تولیدکنندة مبلمان انبار می‌شوند، اشاره کرد که در انتظار تبدیل به کالاهای قابل فروش هستند.
بیمه‌نامه‌های معمول سهام‌های خسارت‌دیده یا از دست‌رفته را در برابر موارد زیر پوشش می‌دهند:
- آتش
- رعد و برق
- انفجار (به وسیلة دیگ بخار یا لوله گاز)
- طغیان
- زمین‌لرزه
- خسارات طوفان
- سیل
- نشت آب از لوله‌ها یا تانک آب
- نشت روغن داغ
- نشت آبپاش
- سرقت یا اقدام به سرقت
- فرونشست یا لغزش زمین
- آسیب تصادفات
همان‌طور که مشاهده می‌کنید، حوادث دقیق بیمه‌شده توسط بیمه‌نامه در بین تأمین‌کنندگان بیمه بسیار متفاوت است. به طور معمول تا زمانی که ضرر واردشده به سهام در نتیجة سهل‌انگاری عوامل مختلف شرکت رخ نداده باشد، بیشتر تأمین‌کنندگان بیمه، هزینة جایگزینی سهام را به دلایل گسترده‌ای تأمین می‌کنند. برخی از نمونه ادعاهایی که ممکن است بیمه‌نامة سهام تحت پوشش قرار دهد، شامل موارد زیر است:
- ابزارهایی که از دست رفته باشند یا به طور کاملاً تصادفی آسیب ببینند.
- سرقت یک شبه تجهیزات از وسایل نقلیه بدون محافظت
- نمونه‌های تجاری یا کالاهای تبلیغاتی به سرقت رفته از یک نمایشگاه تجاری
- تجهیزات کامپیوتری دزدیده شده در هنگام سرقت
- خسارات ناشی از کارکنان شرکت
موارد استثنایی برای پوشش بیمة سهام
همة انواع محصولات، تحت بیمه‌نامة سهام قرار نمی‌گیرند. نکتة مهم این است که در هنگام تنظیم بیمه‌نامه باید تمامی سهام‌های خود را به صورت واضح بیان کنید و هرگونه تغییر در سهام‌ها را در طول عمر بیمه‌نامه گزارش دهید.
این مورد شامل جزئیات دیگری نیز می‌شود؛ مثلاً کالاهای خود را در کجا انبار می‌کنید یا به فروش می‌رسانید. بیمه‌نامه‌ها ممکن است مشروط کنند که اگر شما محصولات خود را در یک مکان خاص نگهداری یا حداقل اقدامات امنیتی را رعایت کنید، فقط می‌توانند مبلغ مشخصی از سهام شما را پوشش دهند.
همچنین چنانچه میزان سهام انبار شده شما افزایش یابد، انواع کالاهای فروشی خود را گسترش دهید یا مکان انبار یا توزیع سهام را تغییر دهید، باید این تغییرات را به تأمین‌کنندگان بیمه گزارش دهید، در غیر این صورت بیمه‌نامه شما باطل می‌شود. توصیه می‌شود قبل از وقوع این تغییرات در مورد هر یک از برنامه‌هایی که ممکن است سهام شما را از شرایط بیمه‌نامه موجود خارج کند با بیمه‌کننده خود مشورت کنید.
علاوه بر این، تمامی بیمه‌های سهام کالاهای شما را در مسیر حمل و نقل هستند را پوشش نخواهند داد. کالاهای تحت پوشش در مسیر حمل و نقل گاهی اوقات به عنوان یک گزینه اضافی اختیاری در بیمه‌نامه درج می‌شوند به همین دلیل باید هنگام تهیة بیمه‌نامه این مورد را مشخص کنید. سایر استثنائات معمول در بیمه‌نامة سهام عبارت‌اند از:
- آسیب ناشی از ساییدگی
- آسیب ناشی از موریانه‌ها، حشرات یا حیوانات موذی
- آسیب ناشی از نم
- اگر سهام به این دلیل از دست رفته یا آسیب ببیند که محل کار شما به روشی که در هنگام اخذ بیمه‌نامه تعیین کرده‌اید، ایمن نبوده است.
- بعضی از بیمه‌نامه‌ها برخی محصولات خاص مانند مشروبات الکلی و محصولات توتون و تنباکو را بعد از یک مقدار مشخص یا بیشتر از یک آستانة مشخص مانند هزار پوند، مستثنی می‌کنند و تحت پوشش قرار نمی‌دهند.
استثنای نهایی که باید در ذهن داشته باشید، به ویژه مربوط به سهام‌هایی است که در زمینة صنایع غذایی قرار دارند. بیشتر بیمه‌نامه‌های سهام کسب و کارها شامل محصولات منجمد می‌شوند. استانداردهای بسیاری از بیمه‌نامه‌ها ضایعات ناشی از تغییر دما یا ضایعات ناشی از خرابی مکانیکی، فنی یا الکتریکی را حذف می‌کند.
این به آن معناست که اگر دستگاه‌های فریزر شما از کار می‌افتند یا شخصی آنها را به طور تصادفی خاموش می‌کند، بعید است که بتوانید این ادعا را مطرح کنید که محصولات منجمد شده شما دچار ضایعات شده است. محصولات منجمد نیاز به پوشش تخصصی دارند که یا تحت پوشش سهام محصولات آسیب‌پذیر است یا پوشش محصولات منجمد باید طراحی شود.
نیاز کسب و کارها به بیمة سهام
هر نوع کسب و کاری که سهام بالایی چه به عنوان عمده فروش و چه زمانی که به صورت مستقیم با مشتری در ارتباط است، باید به بیمة سهام توجه ویژه داشته باشد. انواع کسب و کارهایی که به صورت معمول بیمه‌نامة سهام تشکیل می‌دهند، شامل مشاغل زیر هستند:
- تولیدکنندگان
- بازرگانان
- رستوران‌ها، کلوب‌ها و فست‌فوت‌ها
- کافه‌ها و کافی شاپ‌ها
- سالن‌های زیبایی و آرایشگاه‌ها
یک روش خوب برای بررسی اینکه آیا کسب و کار شما به بیمة سهام نیاز دارد، محاسبة ارزش حداکثر سهام است که در هر زمان در انبار ذخیره می‌کنید؛ سپس در نظر بگیرید اگر این رقم از بین برود، می‌توانید این رقم را به عنوان هزینه جایگزین کنید. برای بسیاری از کسب و کارها، این رقم بسیار بیشتر از مبلغی است که پس از یک فاجعه پیش‌بینی نشده قابل پرداخت است. در این حالت، بیمه‌نامة سهام این کسب و کارها به شدت قابل توجه است.
مقدار پوشش مورد نیاز برای بیمة سهام کسب و کارها
نکتة مهم در هنگام تهیة بیمه‌نامة سهام این است که از تخمین و ارزیابی صحیح ارزش سهام‌ها اطمینان حاصل کنید؛ زیرا اگر ارزیابی صحیحی نداشته باشید، ممکن است دارای پوشش بیمه‌ای ناکافی باشید. به عبارت دقیق‌تر، ممکن است مجبور شوید هزینه‌های مقدار باقیمانده از خسارات را خودتان پرداخت کنید؛ حتی اگر محاسبات ارزش سهام‌های کسب و کارهای شما نادرست یا اغراق داشته باشد، حتی ممکن است کل بیمه‌نامة خود را باطل کنید و مسئولیت کل خسارت وارده را بر عهده بگیرید.
هنگامی که در حال ارزیابی ارزش سهام خود هستید، باید با بیمه‌گر خود مشورت کنید که آیا بیمه‌نامة سهام شما فقط شامل کالاها و محصولاتی است که می‌فروشید یا اینکه ابزار و تجهیزات را نیز شامل می‌شود. این موضوع بسیار ضرورت دارد تا با روشن شدن محدودة پوشش بیمة سهام، بیش از حد خود را تحت پوشش قرار ندهید. برای این موضوع می‌توانید از شخص ثالث در خواست کنید تا ارزش سهام را ارزیابی کند. این موضوع کمک می‌کند تا ارزیابی صحیحی از ارزش سهام به دست آورید.
علاوه بر این، بسیاری از بیمه‌نامه‌ها فقط مبلغی که در ابتدا برای سهام پرداخت کرده‌اید یا قیمت پیشنهادی سهام (Recommended Retail Price) را پرداخت می‌کنند. به عبارت دیگر، اگر ارزش سهام افزایش یافته باشد، بسیاری از بیمه‌نامه‌ها فقط مبلغی را که برای سهام پرداخت کرده‌اید یا ارزش آن را در زمانی که شرکت شما آن را خریداری کرده است، تحت پوشش قرار می‌دهند.
آخرین نکته‌ای که در زمینة ارزیابی ارزش سهام باید توجه داشته باشید، این است که آیا قبلاً از بیمه‌نامه‌های سهام فعال دیگری برای تحت پوشش قرار دادن سهام خود استفاده کرده‌اید یا خیر. زیرا داشتن بیمه مضاعف نه تنها اتلاف پول است؛ بلکه تحت پوشش قرار دادن مواردی که از قبل دارای بیمه هستند، ممکن است اعتبار هر دو بیمه‌نامه را باطل کرده و کسب و کار شما در معرض خطر بیشتری قرار گیرد.
امکان تحت پوشش قرار دادن نوسانات فصلی در بیمة سهام
بسیاری از بیمه‌نامه‌های ویژة مغازه‌ها و کسب و کارهای خرده‌فروشی برای دوره‌های شلوغ رایج (مانند عید کریسمس یا عید پاک) نوسانات فصلی را به صورت اتوماتیک تنظیم می‌کنند. در طول این دوره‌ها، بعضی از بیمه‌گرها می‌توانند مبالغ بیمه شده شما را طوری تنظیم کنند که به طور استاندارد 25 تا 30 درصد سهام بیشتر از حد معمول داشته باشید؛ اگر کسب و کار شما دارای دوره‌های خاصی از افزایش سهام است، باید قبل از گرفتن بیمه‌نامه با ارائه‌دهندگان بیمه در زمینة پوشش این دوره‌ها در بیمه‌نامه صحبت کنید. این نوع دوره‌ها ممکن است یک تأمین‌کنندة فصلی برای مثال تأمین‌کنندة لباس فرم مدارس باشد که سهام بیشتری در ماه اوت و سپتامبر دارد.
اگر بیمه‌گرها نتوانند نوسانات فصلی مربوط به کسب و کار شما را تحت پوشش قرار دهند، می‌توانید بیمه‌ای را انتخاب کنید که بر اساس «حداکثر مبلغ در معرض خطر» کار کند. این نوع پوشش بیمه‌ای، از حداکثر سهام مورد انتظار شما استفاده می‌کند به گونه‌ای که در صورتی که دارایی شما در طول سال تغییر کند، مشکلی برای شما ایجاد نشود.
هزینة لازم برای بیمة سهام
مقدار هزینه‌ای که برای بیمه‌نامة سهام خود پرداخت می‌کنید، به میزان سهامی که می‌خواهید بیمه کنید و ارزش کالاهایی که می‌فروشید، بستگی خواهد داشت. به ویژه سهام آسیب‌پذیر مانند جواهرات گران‌قیمت یا اتومبیل، حق بیمة بالاتری دارند. زیرا خطر سرقت برای این سهام بالا بوده و هزینة تعمیر یا تعویض بالاتری نیز دارند.
برای سهام آسیب‌پذیر بیمه‌گرها ممکن است شرایط مختلفی را در مورد محل نگهداری این اقلام و همچنین سطح امنیتی این امکان قبل از بیمه در نظر بگیرند. عوامل رایجی که بر قیمت بیمة سهام تاثیرگذار هستند، شامل موارد زیر هستند:
- ارزش سهام شما
- نوع سهامی که شما نگهداری می‌کنید.
- محل کسب و کار شما (مثلاً یک واحد صنعتی، یک فروشگاه در داخل یک مرکز خرید یا یک اداره در یک ساختمان)
- ساختمان شما از چه مصالحی ساخته شده است.
- چه میزان سطحی از سقف شما، سقف صاف است.
- سطح امنیتی که برای املاک خود دارید.
- هرگونه سابقة سیل، فرونشست یا لغزش زمین در محل فعالیت شما
- میزان پول نقدی که در هنگام شب در محل نگهداری می‌کنید.
- تاریخ ادعای شما
بیمه‌گرها از پاسخ‌های شما به سؤالات مذکور استفاده می‌کنند تا میزان ریسک سهام شما را تخمین بزنند؛ اگر کسب و کار شما احتمال ریسک‌پذیری بالایی داشته باشد، احتمالاً حق بیمة شما بیشتر خواهد بود.
به طور کلی نکاتی وجود دارند که می‌توانید برای پایین آوردن حق بیمة خود از آنها استفاده کنید؛ همچنین برخی از تأمین‌کنندگان ممکن است در مورد اقداماتی که می‌توانید برای پایین آوردن حق بیمه انجام دهید، توصیه‌هایی داشته باشند. اقدامات معمولی که می‌توانید برای کاهش قیمت بیمه‌نامة سهام از آنها استفاده کنید، شامل موارد زیر هستند:
- قرار دادن دوربین‌های امنیتی در ساختمانی که سهام در آن نگهداری می‌شود.
- مجهز کردن ساختمان با دزدگیرها
- نصب نورگیرهای امنیتی در اطراف ملک برای دلسرد کردن سارقان و دور نگه داشتن آنان
- انتخاب محل مناسب برای نگهداری سهام که احتمال سیل در آنجا بسیار پایین است.
نحوة یافتن تأمین‌کنندة مناسب برای بیمة سهام کسب و کار
سهام کسب و کارها احتمال دارد به عنوان یک گزینة اختیاری به بیشتر بیمه‌نامه‌های محتوای کسب و کار اضافه شود؛ بنابراین بهتر است تأمین‌کننده‌ای برای بیمه پیدا کنید که پوشش کامل کسب و کارها را ارائه دهد تا بتوانید بیمة سهام خود را نیز به بیمة کسب و کار خود اضافه کنید؛ همچنین هنگام مقایسة بیمه‌نامه‌ها توصیه می‌شود ویژگی‌های مورد نیاز در یک بیمه‌نامه مانند توانایی پوشش نوسانات فصلی ارزش سهام را به خاطر بسپارید. در اینجا سه روش کلی برای یافتن بیمه‌نامة ایده‌آل سهام ارائه می‌شود:
1- مراجعة مستقیم به دفاتر بیمه
ساده‌ترین راه برای دریافت بیمه‌نامة ایده‌آل، مراجعة مستقیم به دفاتر تأمین‌کنندگان بیمه است؛ اگر بیمه‌نامة فعال دارید، می‌توانید با بیمه‌گر مربوطه صحبت کنید که آیا این امکان وجود دارد که بیمة سهام شما را به عنوان یک افزونة تخفیف‌دار به شما پیشنهاد دهند.
از طرف دیگر، بیشتر ارائه‌دهندگان بیمه جزئیات بیمة سهام را در وب‌سایت خود ارائه می‌دهند که می‌توانید ویژگی‌های هر بیمه‌نامه را به صورت جداگانه مشاهده کنید و به یک نتیجه‌گیری کلی دست یابید.
2- از یک کارگزار استفاده کنید.
مشتریانی که به دنبال بیمه‌نامة ایده‌آل هستند، غالباً به کارگزاران اعتماد نمی‌کنند؛ زیرا تصور می‌کنند استفاده از کارگزار یا واسطه به معنای افزایش قیمت است؛ اگرچه برای کارگزار در حق بیمه کمیسیون در نظر گرفته می‌شود؛ اما بسیاری از مشتریان اگر شخصاً به بیمه‌گر مراجعه کنند، احتمال دارد هزینة کمتری پرداخت کنند. دلیل این امر آن است که کارگزاران به دامنة وسیع‌تری از محصولات بیمه دسترسی دارند و در نتیجه قیمت بیمه‌نامه نسبت به حالتی که فرد مستقیماً به شرکت بیمه مراجعه می‌کنند، بیشتر خواهد بود.
کارگزاران همچنین می‌توانند مشاوره مستقلی در مورد جوانب مربوط به بیمه‌نامه به شما ارائه دهند تا محصولی را پیدا کنید که نیازهای کسب و کار شما را برطرف سازد. در نتیجه، اگر مشکلی در بیمه‌نامة شما رخ دهد، کارگزاران می‌توانند مداخله و با استفاده از تخصص و دانش مرتبط برای حل مشکل بیمه‌نامه با بیمه‌گر ارتباط برقرار کنند.
3- مقایسة اطلاعات وب سایت‌ها
یک روش ساده برای کسب اطلاعات فوری از بازار بیمه کالای خاص شما، استفاده از اطلاعات وب سایت‌هاست. با استفاده از این روش، شما می‌توانید به راحتی چندین راه حل بیمه از طیف گسترده‌ای از ارائه‌دهندگان را مشاهده کنید؛ همچنین می‌توانید بیمه‌نامه‌های مبتنی بر عواملی مانند قیمت یا سقف غرامت را به راحتی مقایسه کنید.
به یاد داشته باشید که همیشه مقایسة بیمه‌نامه‌های مشابه برای یک کالای خاص از طریق وب سایت‌ها امکان‌پذیر نیست؛ زیرا ممکن است بیمه‌نامه‌های ارزان‌قیمت‌تر پوشش‌های کمتری نسبت به سایر بیمه‌نامه‌ها داشته باشند.
بیمة محتوای کسب و کار
شرکت‌ها برای انجام معاملات به انواع اقلام مادی اعتماد می‌کنند و این مواد ممکن است یک لب‌تاب ساده تا انبار ماشین‌آلات پیشرفته باشد، با این حال بسیاری از کسب و کارها بدون تجهیزات ضروری خود دست و پنجه نرم می‌کنند. برخی از شرکت‌ها صدها هزار دارایی خود را در سهام یا ابزارهای شرکت سرمایه‌گذاری می‌کنند؛ اما گاهی اوقات پس از یک فاجعة غیر منتظره و بحرانی نمی‌توانند این سرمایه را جایگزین کنند.
بیمه محتوای کسب و کار یک روش مهم برای شرکت‌هاست تا از طریق آن بتوانند تجهیزات و اقلام ارزشمند کسب و کار خود را در برابر خسارات ناشی از آتش‌سوزی، سیل یا سرقت در محل کسب و کارشان بیمه کنند. داشتن این نوع بیمه می‌تواند خسارات شرکت را پس از یک اتفاق غیر منتظره و فاجعه‌بار کاهش و به آنها اجازه می‌دهد هر چه سریع‌تر به کار خود بازگردند.
مفهوم بیمه محتوای کسب و کار
بیمه محتوای کسب و کار که به عنوان بیمة دارایی‌های کسب و کار یا محتوای تجارت نیز شناخته می‌شود، برای محافظت از دارایی و تجهیزات شرکت در محل کسب و کار آنها طراحی شده است. این نوع از بیمة کسب و کار می‌تواند هزینة هر نوع خسارات واردشده به شرکت در نتیجة آتش‌سوزی، سیل، سرقت یا اتفاقات بیمه‌شدة دیگر پرداخت کند.
بیمة محتوای کسب و کار یک شرط قانونی برای شرکت‌ها نیست؛ اما بسیاری از کسب و کارها با ارادة خود تصمیم می‌گیرند تا برای محافظت از دارایی‌های خود به ویژه زمانی که سهام زیادی را در محل کسب و کار نگهداری می‌کنند، بیمه‌نامة محتوای کسب و کار را تهیه کنند.
این نوع بیمه‌نامه می‌تواند هزینة کارهای تعمیراتی محتوای شرکت (با خسارات محدود) یا حتی هزینة جایگزینی کامل اقلامی را که پس از تعمیر آسیب دیده‌اند، پوشش دهد. بیمه‌نامة محتوای کسب و کار همچنین می‌تواند هزینة اقلامی مانند تلفن همراه تا ماشین‌آلات درجة یک شرکت را پرداخت کنند.
سطح پوشش بیمه‌نامة محتوای کسب و کار
بیمه محتوای کسب و کار می‌تواند طیف بسیار وسیعی از اتفاقات ناخوشایند را که از کنترل صاحبان کسب و کارها خارج است و منجر به ایجاد خسارات یا تخریب دارایی‌های شرکت می‌شوند، تحت پوشش قرار دهد.
بیمة محتوای کسب و کار معمولاً هزینه‌های تعمیراتی اقلام آسیب‌دیده توسط اتفاقات بیمه‌شده که قادر به کنترل نبوده‌اند، پرداخت می‌کند. معمولاً این حوادث ناشی از وضعیت نامطلوب آب و هوایی یا تغییرات شدید آنها هستند؛ اگر محتواهای درج‌شده در بیمه‌نامه قابل تعمیر نباشند، بیمه‌گران کسب و کار می‌توانند هزینة جایگزینی آنها را به طور کامل پرداخت کنند.
زمانی که شما بیمه‌نامة محتوای کسب و کار را تهیه می‌کنید، باید جزئیات کامل تمامی اقلام موجود در محل کسب و کار و ارزش اقلام متعلق به شرکت را اعلام کنید. بیمه‌نامه محتوای کسب و کار تجهیزات، اشیاء و اقلام زیر را تحت پوشش قرار می‌دهد:
- لوازم جانبی و وسایل ایمنی: این لوازم می‌توانند شامل کفپوش ساختمان، روشنایی، تجهیزات اداره یا وسایل آشپزخانه و وسایل خانگی باشند.
- مبلمان: شامل میز تحریر، صندلی‌ها و کمدهای قفسه‌بندی است.
- تجهیزات اداری: این تجهیزات ممکن است شامل کامپیوتر، دستگاه چاپگر، دستگاه اسکنر و مودم اینترنت باشند.
- ابزارها و تجهیزات تولیدی: این دسته از ابزار طیف وسیعی از ابزارها و تجهیزات مربوط به تولید یا بسته‌بندی کالاها را شامل می‌شود.
- ابزارهای متعلق به کارمندان و مشتریان در ساختمان کسب و کار
با توجه به استانداردهای بیمه‌نامة محتوای کسب و کار، این ویژگی‌ها سطح متفاوتی از غرامت را شامل می‌شوند. علاوه بر این ویژگی‌های ساختاری پوشش بیمه‌ای، بسیاری از بیمه‌گران خدمات اضافه‌ای برای سهام ذخیره شده یا پول نقد نگهداری شده در محل کسب و کار را در نظر می‌گیرند.
بسیاری از بیمه‌نامه‌ها می‌توانند همچنین تجهیزات تخصصی مانند سیستم‌های کامپیوتری گران‌قیمت، ژنراتورها و وسایل الکتریکی را که جزئیات آن را در بیمه‌نامه ارائه کرده‌اید، تحت پوشش قرار دهند.
شما می‌توانید دارایی‌های نامشهود و همچنین اقلام فیزیکی را بیمه کنید. این موارد شامل حق ثبت برند، حق کپی رایت یا داده‌های ارزشمند کسب و کار که بر روی کاغذ یا سیستم کامپیوتر ذخیره شده‌اند، هستند که ممکن است بر اثر حوادث آتش‌سوزی یا سایر اتفاقات بیمه شده از بین بروند.
نحوة پوشش بیمه محتوای کسب و کار برای سهام یا دارایی‌های در حال سفر
بسیاری از شرکت‌ها با توجه به حوزة فعالیتی خود، بر سیاست اعزام کارمندان از محل کار خود تمرکز دارند. این موضوع ممکن است به دلایل مهمی از جمله شرکت در جلسات مهم، ملاقات با مشتری یا سفرهای معمولی بین چندین مکان شرکت باشد.
با استفاده از وسایل حمل و نقل عمومی یا مسافرت، شخص ممکن است در معرض خطر سرقت یا خسارات غیر منتظره است؛ مثلاً اگر شخصی مشاور ارشد بخش فروش شرکت باشد، سرقت تلفن همراه در اتوبوس یا افتادن لب‌تاب در مسیر برگزاری جلسه در سطح شهر ممکن است ارتباط شخص با مشتریان یا دسترسی به فایل‌های مهم برای ارائة سخنرانی را غیر ممکن کند و این اتفاقات ممکن است کسب و کار شخص را نابود سازد. به همین دلیل است که بسیاری از تأمین‌کنندگان بیمه محتوای کسب و کار طیف وسیعی از پوشش اقلام در حال سفر را به صاحبان کسب و کار پیشنهاد می‌کنند.
شرایط بیمة محتوای کسب و کار برای مشاغل خانگی
بسیاری از افراد برای محافظت از وسایل خانة خود در شرایط ناگوار مانند آتش‌سوزی، جاری شدن سیل یا سرقت، بیمه‌نامة تجهیزات خانگی را برای املاک خود تهیه می‌کنند؛ اگر چنانچه سارقی وارد ملک شما شود و دارایی‌های شما مانند لب‌تاب گران‌قیمت را سرقت کند، در این شرایط یکی از اولین سؤالات متداولی که بیمه‌گران می‌پرسند، این است که آیا از لب‌تاب برای انجام امورات شخصی استفاده می‌کنید یا برای کسب و کار!
آنها این سؤال را می‌پرسند؛ زیرا بسیاری از بیمه‌نامه‌های تجهیزات خانگی، هرگونه وسایلی را که با اهداف تجاری استفاده می‌شود، شامل نمی‌شود؛ اگر از ابزار دزدیده شده یا آسیب دیده با هدف کسب درآمد استفاده می‌کنید، بیمه‌نامه تجهیزات خانگی احتمالاً ادعای شما را در زمینة پوشش این نوع تجهیزات کسب و کاری رد خواهد کرد.
همچنین اگر سارق، هم اقلام شخصی و هم اقلامی که برای کار استفاده می‌کنید، به سرقت ببرد، ممکن است نتوانید هزینه‌های جایگزینی وسایل خانگی خود را نیز از بیمه دریافت کنید؛ زیرا به دلیل اینکه موضوع کار در خانه را در هنگام تدوین بیمه‌نامه کتمان کرده‌اید، ممکن است کل بیمه‌نامه شما را باطل کند و شما را در پوشش اقلام آسیب دیده یا دزدیده شده حمایت نکند.
بنابراین اگر کسب و کار خود را از خانه و به صورت غیر حضوری مدیریت می‌کنید، بیمة تجهیزات خانگی ممکن است اقلام مرتبط با کار شما را تحت پوشش قرار دهد مشروط به اینکه در هنگام تنظیم بیمه‌نامه این موضوع را صریحاً با تأمین‌کننده بیمه در میان گذاشته و آن اقلام را در بیمه‌نامه درج کنید.
اگر قبلاً بیمه‌نامة تجهیزات خانگی تهیه کرده‌اید، لازم است با بیمه‌گر خود تماس بگیرید تا ببینید آیا این امکان وجود دارد که پوششی برای ابزارها و تجهیزات مربوط به کار در بیمه‌نامه درج کنند؛ اگر چنین امکانی در استانداردهای بیمه‌نامه تجهیزات خانگی وجود نداشت، ممکن است به بیمه‌نامة جداگانه‌ای برای تحت پوشش قرار دادن تجهیزات کسب و کار نیاز داشته باشید. بسیاری از بیمه‌گران محصولات بیمه‌ای متناسب با مشاغل خانگی ارائه می‌دهند تا تمامی ابزارهای شما را در یک محل بیمه کنند.
شرایط بیمة محتوای کسب و کار لیزینگ
چه شما صاحب محل کسب و کار خود باشید و چه نباشید، محافظت از اقلام موجود در داخل محل بر عهدة شماست؛ بنابراین اگر قصد دارید تجهیزات کسب و کار خود را بیمه کنید، باید بیمه‌نامة محتوای کسب و کار را برای همة اقلامی که در محل اجارة خود نگهداری می‌کنید، تهیه کنید.
بسیاری از موجران (اجاره‌دهندة خانه، باغ یا هر ملک دیگری) برای اقلامی که در ملک خود فراهم کرده‌اند از قبیل تجهیزات آشپزخانه، فرش و قالی، مبلمان و پرده‌ها، بیمة محتوای کسب و کار لیزینگ را پرداخت می‌کنند.
با این حال، این بیمه‌نامه هیچ یک از محتوای لیزینگ شما را شامل نمی‌شود. در نتیجه تجهیزات کسب و کار شما بدون بیمه مانده و در صورت وقوع هرگونه خسارت، هزینه‌های سنگین تعمیر و جایگزینی به بار خواهد آورد.
بیمه‌های جانبی برای محافظت از کسب و کارها
1- بیمة توقف کسب و کار
بیمة محتوایی کسب و کار می‌تواند از دارایی‌ها و سهام هزاران شرکت محافظت کند زیرا ممکن است بر اثر حوادث غیر منتظره و ناگوار، خسارات قابل توجهی به دارایی‌های شرکت وارد شده یا تجهیزات ضروری آنها از بین بروند؛ اما نکته قابل توجه این است که اگرچه این نوع بیمه می‌تواند صاحبان کسب و کارها را از نظر ارزش این اقلام حمایت کند؛ اما از آنجایی که جایگزینی یا تعمیر تجهیزات زمان‌بر است، در نتیجه بیمه قادر نخواهد بود خسارات وارد شده به کسب و کار در زمان انتظار برای جایگزینی این اقلام یا زمانی که از محل کسب و کار در نتیجه این حوادث خارج شده‌اند، جبران کند.
برای کسب و کارهای دارای ماشین‌آلات تخصصی، آنها ممکن است چندین ماه درآمد خود را برای جایگزینی این تجهیزات از دست بدهند؛ اگر شرکت شما قادر نیست ضررهای ناشی از توقف چندین ماهه را جبران کند، شما نیاز به بیمه توقف کسب و کار خواهید داشت که می‌تواند بابت هرگونه ضرر مالی پس از یک واقعه بیمه پرداخت کند.
2- بیمة ساختمان
نوع دیگری از بیمه‌نامه که برای محل کسب و کارتان نیاز دارید، بیمه ساختمان است. هزینة بازسازی دفتر کار، انبار و محوطه شرکت که ممکن است در نتیجه حادثه ناگواری مانند آتش‌سوزی کامل سوخته باشد، به مراتب هزینه‌های سنگین‌تری در مقایسه با اقلام فیزیکی دارد.
بیمة ساختمان می‌تواند هزینه‌های مربوط به تعمیر و بازسازی محل کسب و کار شما را تأمین کند و حتی هزینه مکان موقتی را که برای تداوم کسب و کار از آن استفاده می‌کنید، نیز تحت پوشش قرار دهد. علاوه بر این، بسیاری از بیمه‌نامه‌های ساختمان، بیمه توقف کسب و کار را هم به صورت استاندارد بیمه‌نامه و هم به عنوان گزینه اختیاری ارائه می‌دهند.
برای مشاغلی که محل کسب و کار خود را از شخص دیگری اجاره کرده‌اند، ممکن است موجران بیمه‌نامه ساختمان داشته باشند که می‌تواند تمامی خسارات شما را به دلیل توقف کسب و کار پس از یک واقعه بیمه‌ای جبران کند؛ به همین دلیل قبل از تهیة هرگونه بیمه‌نامه‌ای، توصیه می‌شود استعلام تمامی پوشش‌هایی که ممکن است توسط موجران داشته باشید، تهیه کنید؛ همچنین ممکن است برخی از بیمه‌نامه‌ها با توجه به استاندارد خود برخی دیگر از بیمه‌ها را نیز پوشش دهند؛ مثلاً در برخی از بیمه‌نامه‌های ساختمان ممکن است بیمه مربوط به محتوای کسب و کار نیز درج شده باشد.